首套房利率为什么上浮

首套房贷款利率为什么要上浮？

因为要抑制购房的需求，利率作为影响购房成本的重要因素一直是楼市调控的常用工具，鼓励买房的时候利率就会下调，以此降低购房者的资金成本，吸引购房者进入楼市；而当楼市过热的时候就需要上调利率，增加购房者的资金成本，以此来抑制购房的需求。下面笔者从利率的分类，利率的历史发展情况等方面来阐述：

1、利率的分类我们每一个购房的人都需要知道两个利率，一个是基准利率，一个是实际的房贷利率；两者的关系是：实际的房贷利率=基准利率*（1±浮动比例）；公式中的基准利率是由央行统一规定的5年以及5年以上贷款期限的利率，适用于所有的地区的各个商业银行面对各个行业的贷款，而房贷基本都是5年以上的，所以也遵循这个利率。目前的基准利率是4.9%，是2015年调整的结果，至今已经将近4年时间了。

有了基准利率，银行在对购房者发放房贷的时候就会在此基础上进行一定比例的浮动，而浮动的大小和方向取决于当时楼市调控的方向、银行的贷款额度、以及个人的信用情况，而楼市的调控方向无疑是最主要的因素。

2、全国首套房房贷利率的历史情况最近5年时间全国首套房房贷平均利率最低的时候大概是2016年底，当时全国首套房平均利率是4.45%，在那个时间点买房的人应该是很幸运的，如此低的利率产生的背景是2015年在去库存的目标环境下，央行连续降低基准利率，同时为了鼓励买房，商业银行也降低了实际房贷利率，由此吸引了大量的人群进入购房市场。全国商品房销售面积从2015年6月开始同比从负增长恢复到正增长，并且幅度增大，这都说明，房贷利率的下降有效的刺激了购房的需求。

从上图可以看出，降低利率等政策对房地产市场的刺激作用是显著的，尤其是到了2016年，全国商品房销售面积同比大幅度的增长，所以利率下行的趋势在2016年底达到了谷底，从2017年开始全国首套房平均利率开始上行，在这个时间点，一线城市进入了再次严厉限购的政策环境。

不过楼市的牛市从一线城市传导到了二三线城市，二三线城市在2016年下半年开始接棒，时间持续了大概2年时间，然后在2017年的时候楼市的牛市余波又传导到了四五六线城市，所以在2018年甚至2019年的时候不少县城的房价大幅上涨。

其实这都是楼市牛市的城市轮动结果。楼市火热传遍了全国的各大城市，房贷利率自然也是水涨船高，到了2018年11月份达到了局部高点——5.71%，这是当时全国首套房平均利率，而当时的背景是：2018年下半年楼市调控喊出了最强音——坚决遏制房价上涨！“过快”两个字都省略了。

各大城市对楼市的调控加码手段也层出不穷，而结果就是到了2019年商品房消费面积负增长3.6%，这是自2015年6月实现正增长以来的首次负增长也意味着43个月的楼市牛市终结了。

进入2019年商品房销售面积突然负增长，调控同时喊出了“稳地价、稳房价、稳预期”的口号，楼市的火热是被抑制了，但是楼市的“冷却”也非当下所需要的。于是“稳定”成为核心。同时全国首套房房贷利率逐月下滑，到了2019年5月降低至5.42%，达到了自2018年以来的最低，但是到了2019年6月，略有上升；

到了7月已经上升至5.44%。总结：通过上面的回顾分析，我们知道房贷利率的走势是和楼市调控密切相关的，无论是走高还是走低都是和调控方向一致的。

宏观调控房产市场，首套房贷利率上浮将加重刚需住房者负担，提高住房基本需求成本，是无益于稳定房价的。

强盗抢劫还这么多利国利民的高大上理由，真是强盗逻辑

我觉得是因为要抑制购房的需求，然后利率作为影响购房成本的重要因素，然后以此去降低购买者的资金成本，然后吸引购房者进入楼市，当楼市过热的时候，就需要上调利率，来增加购房者的资金成本，然后完成购房的需求。

因为这样的话才能缓解我国的房事压力，对我国的经济有好影响。

为什么要上浮首套房利率

目前人行公布贷款基准年利率：0-6个月（含6个月），年利率：4.35%；6个月-1年（含1年），年利率：4.35%；1-3年（含3年），年利率：4.75%；3-5年（含5年），年利率：4.75%；5-30年（含30年），年利率：4.90%；贷款利率需要结合您申请的业务品种、信用状况、担保方式等因素进行综合的定价，需经办网点审批后才能确定。

根本原因在于居民过度“加杠杆”的趋势并未改观。事实上，今年以来，居民中长期贷款(90%是房贷)增速已从年初的30%降到26%，京沪深等热点城市新增房贷不足去年同期的一半。而且，全国新增房贷占总新增贷款的比重，也从2016年的45%降至40%以内。从数据来看，貌似居民追逐杠杆的情绪有所降低。

但情况或许并非如此，因为消费金融(信用贷、消费贷)正在被银行包装成房贷，通过各种渠道(甚至上门推销)兜售给客户。今年1-8月，居民消费贷累计增长1.3万亿，同比多增8000多亿元，而去年全年仅新增6500亿元。今年1-7月，深圳新增房贷332亿元，为2016年同期的1/6。但扣除汽车贷款后，显示为非特定用途的其他消费贷款，今年前7个月增加745亿元，相当于新增房贷的2倍多。

目前，消费贷款要在基准利率上上浮40%左右，没有抵押的信用贷、“先息后本”贷，利率则更高。之所以居民愿意申请如此高成本的贷款，就在于房贷突然“刹车”。尽管商品房销售增速下滑，但考虑到去年商品房交易创造历史之最，今年15%左右的销售增长，意味着今年又一次刷新楼市交易的历史纪录。但是，管理层要求今年房贷占新增贷款比重要从去年的45%降至30%以内。

进入三季度后，计划额度趋于紧张，银行只好上调利率。当然，目前理财深入人心，低成本存款贡献越来越少，占比从50%降至30%左右，作为惠民产品，房贷收益太低，成为银行不待见的业务。于是，房贷利率提高了，放款周期也延长至2-3个月。但是，若申请消费贷则可迅速审批并发放，为迎合需求，消费贷利率也从2015年的8%左右降至6%左右，可见银行业务重心转向消费金融。

既然房贷断档，去年兴起的“加杠杆”热潮短期难退，于是消费金融受捧。而且，新进入市场的80后、90后对消费融资的接受度较高，以消费贷接济额度不足的房贷，甚至靠不同信用卡消费贷腾挪来支撑月供越来越普遍。另外，今年以来新房价格管制，很多新推盘采取“双合同”来规避。于是，“消费贷+房贷”的模式大行其道。今年前8个月，我国居民贷款(包括短期和中长期)新增4.99万亿元，而去年同期为4.08万亿元。由此可判断，居民过度“加杠杆”趋势未缓解。

调控没有松绑，楼市在回调，居民为何还要“加杠杆”？这是因为，近10年楼市普涨及看空者屡屡失算育成的上涨共识，经济下滑时松绑政策的预期惯性短期还难以扭转。另外，新房价格被管制，但不受控制的二手房价格仍在上涨，这给市场传达了微妙的信号。2015年以来，房价之所以史无前例地暴涨，“加杠杆”是罪魁祸首。住房能否回归居住属性，租赁能否培育起来，关键看房价能否稳定。调控效果初显但不稳定，库存降至历史低位，需求蠢蠢欲动，屡调屡涨的规律貌似要复归了。无论调控，还是长效机制，都不能再有松懈了，大环境要求继续紧缩。

首套房利率为什么会上浮？你要限制买房炒房的应该排除首套房，怎么解释这个问题？

首先，首套房利率上浮不是只有你们周口一个地方这样，全国大部分地方都有上浮，我们广西北海也是上浮30%。

其次，国家只要指央行只是制定基准利率，上浮和下调是各个商业银行的市场行为，现在是上浮，个别城市行情不好的时候是下调的，广州都有低于基准利率的时候，所以上浮下调不是国家强制行为，央行是通过制定基准利率来调解市场的，各个商业银行根据行情有权上浮下调。基准利率2012年以来已经下调过一次。

第三，是否首套房是以不动产登记中心查档资料为准，如果你之前买过房，卖掉后名下就查不到有房，你再买房也是按首套房处理。所以限制炒房并不是单纯靠利率上浮，更多的是靠地方政府制定购买后多少年才能卖出以及对未满2年和5年以及不是唯一住房来征收高额的营业税和个人所得税来实现。现在还有房产税也是打击炒房的手段之一。

第四，以建行为例，去年之前我们这里首套房只是上浮5%，之后就开始上调到30%，你认为上调利率跟打击炒房有矛盾，但是其实并不矛盾。因为上调利率，增加贷款门槛，可以相对减少炒房的融资行为。而且现在物价上涨，楼市价格上涨，商业银行银根收紧，对各项贷款审批审查收紧，也就是贷款没有以前那么容易了，相对来说是卖方市场，房价高基本上刚需房也要贷款，所以上调利率对商业银行来说有利可图，而且你还不得不接受，所以他们并不管你是刚需还是炒房，毕竟他们是以盈利为目的的商业银行，严格来说，跟国家“没有关系”。

兄弟，国家这种做法有点不合理，相当于一刀切，虽然可以抑制炒房，但对真正的刚需是不友好的。至于说为什么首套也上浮，我觉得可能是怕炒房的利用无房的身份信息去占便宜。

一般是不会真正对炒房客动手的，很多地方的经济就靠房产的。